Pojištění domácnosti dobře nastavíte podle soupisu věcí, ne odhadu

Pojištění domácnosti se nenastavuje podle pocitu, ale podle soupisu. Pokud pojistná částka neodpovídá hodnotě věcí, pojišťovna při škodě krátí plnění a rozdíl platíte vy. Postup má sedm kroků: od soupisu majetku přes volbu rizik až po prohlídku smlouvy a pravidelnou aktualizaci.

1. Projděte byt a sepište věci

Obejděte místnost po místnosti a poznamenejte si nábytek, spotřebiče, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení, nářadí i věci ve sklepě. Fotografujte nebo natáčejte, při pozdějším sporu s pojišťovnou bude váš soupis mnohem lépe obhajitelný. Uschovejte účty u dražších předmětů nebo je naskenujte.

Zvlášť si označte cennosti: šperky, umělecká díla, sbírky, hudební nástroje, jízdní kola. Pojišťovny na ně mívají zvláštní limity a může být třeba je pojistit samostatně.

2. Určete, jak hodnotu počítáte

Tuto volbu uvádí smlouva jako pojistnou hodnotu a řada lidí ji přehlédne. Přitom rozhoduje, zda po požáru koupíte novou ledničku, nebo dostanete jen to, co se starou ledničkou stálo po letech používání.

Existují dva způsoby: novopořizovací cena, tedy kolik by stála nová srovnatelná věc, a časová cena, tedy hodnota se započtením opotřebení. U novopořizovací ceny dostanete při škodě víc, platíte ale vyšší pojistné. Časová cena je levnější, ovšem pětiletá pračka se vám při výměně zpátky za novou nevrátí.

Obvyklý přístup: u staršího vybavení volit časovou cenu a u věcí, které si chcete obnovit, novopořizovací.

3. Vyberte rizika podle své situace

Základní balíček zpravidla kryje požár, výbuch, údery blesku, vodu z potrubí, krádež vloupáním a vandalismus. Povodeň, záplava a sesuv půdy se někdy pojišťují zvlášť. Bydlíte-li v oblasti, kde se vyskytuje povodeň, ověřte, zda ji smlouva zahrnuje.

Zvažte připojištění odpovědnosti za škodu, která se hodí, když vám protékající kohoutek zaplaví sousedku pod vámi. Pro majitele domu s dřevěným obkladem nebo chalupu vybírejte podle rizik lokality.

4. Zkontrolujte limity a spoluúčast

Smlouva obsahuje celkovou pojistnou částku a dílčí limity pro určité věci nebo situace, například krádež mimo domov nebo elektroniku. Podívejte se, zda limit pokryje reálnou ztrátu. Spoluúčast, tedy částku, kterou při škodě zaplatíte sami, snižuje pojistné, ale u drobných škod nedostanete nic.

Pozor na podpojištění: pokud je pojistná částka výrazně nižší než skutečná hodnota majetku, pojišťovna může plnění poměrně krátit i u malé škody.

Ilustrační příklad podpojištění: kdyby věci v bytě měly skutečnou hodnotu 400 000 Kč, ale pojistíte je na 200 000 Kč, pojišťovna může při škodě uhradit jen polovinu vzniklé škody. Při ztrátě 100 000 Kč tak dostanete pouze 50 000 Kč, i když škoda byla menší než celková pojistná částka. Řada smluv to upravuje, proto se ptejte přímo na pravidlo krácení.

5. Přečtěte si, co smlouva nehradí

Výluky bývají v drobném písmu. Typicky: škody při neplnění povinností zabezpečení (nezamčené dveře, otevřené okno), škody z dlouhodobé vlhkosti, zanedbaná údržba, úmysl. Zjistěte, jaké zabezpečení pojistka u krádeže požaduje a zda ho máte.

Zeptejte se také na pravidla při dlouhé nepřítomnosti, třeba při měsíční dovolené. Některé smlouvy po určité době bez návštěvy bytu plnění omezují. U vloupání se obvykle vyžaduje stopa po překonání zábrany, tedy násilí na dveřích či zámku, nikoli prostá ztráta klíče. Rozdíl je zásadní, takže si podmínky přesně přečtěte a při nejasnosti si nechte vysvětlení potvrdit písemně.

6. Porovnejte nabídky podle obsahu

Nesrovnávejte jen cenu pojistného. Srovnávejte pojistnou částku, rozsah rizik, limity, spoluúčast, výluky a způsob likvidace škod. Dvě nabídky se stejnou cenou mohou kryt zcela jiné situace. Využijte poradce nebo srovnávač a pak si přečtěte pojistné podmínky celé.

Srovnávejte i způsob likvidace. Zjistěte, zda lze škodu hlásit online nebo telefonem, jak rychle ozve likvidátor a zda se dá vyžádat zálohová platba, když potřebujete rychle nahradit nezbytné věci. Dobrá smlouva neslibuje, že škodu zaplatí, ale jasně říká, jak postupovat, jaké doklady budete potřebovat a v jaké lhůtě má pojišťovna rozhodnout. Hodnocení likvidace od klientů bývá užitečnější než slogany v reklamě.

7. Po podpisu: aktualizace a škoda

Jednou za rok projděte soupis znovu. Nové spotřebiče, vybavení po narození dítěte, drahé kolo nebo zařízení pracovny přidejte, prodané věci naopak odeberte. Zkontrolujte, zda se vám nezměnily podmínky bydlení, třeba pokud jste se přestěhovali, pronajali část bytu nebo začali pracovat z domova. Změna adresy či využití může ovlivnit platnost pojištění, proto ji hlaste pojišťovně hned. Sjednávací dokumenty uchovávejte v elektronické i papírové podobě, abyste je při škodě nemuseli dohledávat.

Při větším nákupu nebo rekonstrukci pojistnou částku zvyšte. Při škodě ji nahlaste co nejdřív, vyfotografujte poškození, uschovejte poškozené věci do prohlídky a nic nevyhazujte. Pokud pojišťovna plnění zamítne, můžete se odvolat, případně se obrátit na Českou národní banku nebo finančního arbitra.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Kancelář finančního arbitra