Záznam v registru zvelebení bydlení nezastaví, jen ho prodraží

Záznam v registru dlužníků znamená, že banky vám úvěr na rekonstrukci většinou odmítnou. Neznamená, že oprava musí počkat. Zbývají postupné úpravy, dotační programy, spoření, rodinná výpomoc a v krajním případě půjčka od licencovaného nebankovního poskytovatele, která je dražší a vyžaduje opatrnost. Na modelovém příběhu ukážu, jak se v takové situaci rozhodovat, aby oprava nevytvořila další dluh.

Modelový příběh: kotel dosloužil v listopadu

Ilustrační situace: paní Jana bydlí v bytě s plynovým kotlem, který přestal topit. Servisní technik řekl, že oprava nemá smysl, nový stojí řádově desítky tisíc. Před třemi lety měla problémy s platbami a v registru jí zůstal záznam, byť dluh už splatila. Banka její žádost o úvěr zamítla.

Jana má tři možnosti: počkat a topit provizorně, sehnat peníze jinde, nebo najít způsob financování, který záznam nevylučuje. Každá cesta má své ceny a rizika. Společný je krok, který udělá jako první: zjistí, co přesně je v registru zapsáno.

Co v registru skutečně stojí

Registr dlužníků eviduje nesplacené nebo opožděné závazky a podle zákona máte právo na bezplatný výpis alespoň jednou ročně od provozovatele. Záznam může být již uhrazený, ale ještě nevymazaný, protože platí lhůty pro jeho uchování. Může obsahovat i chybu nebo neaktuální údaj.

Opravy se lze domáhat u správce registru. Pokud je dluh splacený a lhůta uplynula, požadujte výmaz. Banky, které záznam vidí, hodnotí také, jak je starý a zda už je uhrazen. Starý a splacený záznam působí jinak než čerstvý neuhrazený.

Co zkusit dřív než půjčku

Rekonstrukci jde rozdělit. Nejdřív to, co ohrožuje zdraví nebo konstrukci, tedy vytápění, vodu, střechu, elektřinu. Estetické úpravy počkají. Takové pořadí sníží potřebnou částku často o polovinu.

Dále se ptejte na dotační programy na výměnu zdrojů tepla a zateplení. Podmínky se mění, ověřte aktuální stav na oficiálních stránkách programu a u úřadu. Někdy lze žádat i o příspěvek obce. Třetí cestou je splátkový kalendář přímo s dodavatelem práce, pokud nevyžaduje úvěr třetí strany. A čtvrtou rodinná výpomoc, ideálně s písemnou dohodou o splácení, aby půjčka nezkazila vztahy.

Když jiná cesta není

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít oprávnění od České národní banky. Ověřte to ve veřejném seznamu ČNB ještě před podpisem. Zákon po poskytovateli vyžaduje posouzení vaší schopnosti splácet, takže vás požádá o doklady o příjmech a výdajích. Bez nich nebo s příliš rychlým schválením zbystřete.

Úvěr vás zpravidla bude stát víc než bankovní. Porovnávejte RPSN, tedy roční procento, do kterého se promítají všechny poplatky, nikoli jen úrok. Smlouvu si přečtěte celou a ptejte se na pokuty za pozdní platbu a na možnost předčasného splacení.

Ručitel, zástava a jejich cena

Někdy se nabízí řešení přes ručitele nebo zástavu nemovitosti. Ručitel s čistým záznamem může vaši žádost posílit, ale ručí celým svým majetkem, a pokud splácet přestanete, dluh dopadne na něj. Mluvte s ním otevřeně a ukažte mu splátkový kalendář, než cokoli podepíše.

Zástava bytu nebo domu snižuje úrok, jenže riziko je zásadní: při nesplácení můžete o bydlení přijít. U drobné opravy, jako je kotel nebo okna, se takové riziko nevyplatí. Dávejte si pozor také na prodej s právem zpětné koupě a na půjčky, které si kryjí jen nemovitostí bez ohledu na vaši schopnost splácet. Zákonem vyžadované posouzení úvěruschopnosti má sloužit i vaší ochraně.

Kolik rychlost a riziko stojí: výpočet

Ilustračně: kdyby paní Jana potřebovala 60 000 Kč a splácela rok, při celkovém přeplatku 12 000 Kč zaplatí 72 000 Kč, tedy 6 000 Kč měsíčně. Splátka by tvořila velkou část rozpočtu domácnosti a při jediném výpadku příjmu hrozí další záznam v registru. Při menší půjčce, třeba 30 000 Kč, kdy zbytek doplatí z rezervy, vychází splátka podstatně snesitelněji.

Zásada: splátky všech závazků dohromady by neměly zabrat takový díl příjmu, ze kterého se už nedá žít. Spočítejte nejhorší měsíc, ne průměrný.

Než cokoli podepíšete, položte si kontrolní otázku: obstojí rekonstrukce i v případě, že splátka přijde o měsíc později, než čekáte? Pokud odpověď zní ne, hledejte menší rozsah prací nebo delší časový plán. Pokud je kotel jediný problém, ptejte se u dodavatele i na splátky přímo za zařízení, které nevyžadují nový záznam v registru a často vycházejí levněji než krátkodobá půjčka.

Varovné signály podvodné nabídky

Lidé se záznamem v registru jsou terčem podvodníků. Nabídka, která slibuje zaručené schválení, vyžaduje poplatek předem na „pojištění“ nebo „správu“, přichází po telefonu bez vyžádání či posílá peníze přes cizí účty, je podezřelá. Legitimní věřitel žádné poplatky předem nevybírá.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do čtrnácti dnů od uzavření smlouvy. Pokud ztratíte přehled o splátkách, obraťte se včas na bezplatnou dluhovou poradnu. Řešení před exekucí je vždy levnější než po ní.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Úřad pro ochranu osobních údajů
• Ministerstvo pro místní rozvoj ČR